Jubilación de los empleados federales

La media de los ahorros para la jubilación de los estadounidenses es significativamente superior a la mediana, lo que indica que hay algunos valores atípicos importantes. Más adelante veremos que las personas con mayores ingresos tienen más de 600.000 dólares en ahorros para la jubilación que las personas con menores ingresos, lo que probablemente explique parte de esta discrepancia.

Este fuerte aumento puede deberse a varios factores: el poder del interés compuesto que conduce a una bola de nieve de rendimientos en los planes 401(k) y otras cuentas de inversión para la jubilación, los planes de contrapartida de los empleadores, los ingresos más altos que dan lugar a más ahorros, o una combinación de los tres.

“En primer lugar, muchos trabajadores jóvenes – probablemente entre un tercio y la mitad – carecen de instrumentos de ahorro para la jubilación en sus puestos de trabajo, un número mayor que el de los trabajadores de más edad. Dado que la mayoría de la gente no ahorra fuera de estos vehículos, ésta es una de las principales razones por las que los trabajadores más jóvenes no tienen mucho.”

“Y”, continúa Sanzenbacher, “como la falta de cobertura cuando se es joven significa menos ahorro cuando se es mayor, la falta de cobertura universal es una de las principales razones por las que todos los hogares tienen menos de lo que se espera. Las otras razones son las fugas de las cuentas (especialmente cuando la gente deja el trabajo) y la gente que invierte en opciones de inversión con comisiones demasiado altas.

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En 2019, uno de cada tres adultos mayores recibió ingresos de planes de pensiones de empresas privadas o sindicatos, planes de pensiones del gobierno federal, estatal o local, o pensiones de jubilación ferroviaria, militares o de veteranos. La mediana de las prestaciones de pensiones privadas de las personas de 65 años o más fue de 10.788 dólares al año. La mediana de las prestaciones de pensiones del gobierno estatal o local era de 22.662 dólares al año.

En 2014, la mediana de los ingresos de las unidades de jubilación (sin ingresos laborales) de 65 años o más con pensiones y Seguridad Social era más del doble de los ingresos de las unidades de jubilación que sólo recibían Seguridad Social.

Los planes de jubilación de las FINAs son planes de jubilación patrocinados por entidades gubernamentales conocidas como Instrumentalidades de Fondos No Apropiados (FNAs). Las FINAs forman parte del gobierno federal pero no reciben financiación del Congreso. En cambio, las FINAs se financian con los ingresos que obtienen a través de los servicios y productos que proporcionan. Dado que los empleados de los FINAs no pueden participar en los planes de jubilación disponibles para la mayoría de los empleados civiles del gobierno federal, los FINAs patrocinan sus propios planes. Más información.

Ingresos medios de jubilación por países

Si te preguntas cuál es la cantidad normal de ahorros para la jubilación, probablemente seas uno de los 64% de los estadounidenses que no creen que sus ahorros estén bien encaminados o no están seguros, según el “Informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses en 2020” de la Reserva Federal. Entre todos los adultos, la mediana de los ahorros para la jubilación es de 65.000 dólares, según los datos más recientes de la Reserva Federal de 2019. La Fed estimó que para la jubilación, esa cifra crecería a un promedio de 255.200 dólares.

Por supuesto, estas cifras reflejan la situación de las personas que tienen cuentas de jubilación. Aproximadamente una cuarta parte de nosotros no las tiene. Los que sí las tenemos, el 54% tiene cuentas patrocinadas por el empleador y el 48% tiene ahorros en cuentas no relacionadas con la jubilación. Un pequeño porcentaje (21%) tiene pensiones.

A medida que nos acercamos a la jubilación, tendemos a ahorrar más. Así que saber cómo se comparan sus ahorros para la jubilación con los de sus compañeros -y con los de los estadounidenses de más edad- puede ser útil. Puede tranquilizarle saber que va por delante, o hacerle saber que debe acelerar el ritmo. Un asesor financiero puede ayudarle a gestionar sus ahorros para la jubilación y a planificar el futuro.

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Una encuesta realizada en 2020 por Schwab Retirement Plan Services reveló que el participante medio de un plan 401(k) cree que necesitará 1,9 millones de dólares para jubilarse, lo que supone un aumento del 12% respecto a la encuesta del año anterior. Por supuesto, muchas personas en Estados Unidos no están invirtiendo lo suficiente para alcanzar ese objetivo de ahorro -y los ingresos que conlleva-.

Ese porcentaje se basa en el hecho de que algunos de los principales gastos se reducirán durante la jubilación: los costes de desplazamiento y las aportaciones al plan de jubilación, por citar dos. Por supuesto, otros gastos pueden aumentar (los viajes de vacaciones, por ejemplo, e inevitablemente la asistencia sanitaria).

Muchos jubilados afirman que sus gastos en los primeros años no sólo igualan, sino que a veces superan lo que gastaban mientras trabajaban. Una de las razones es que los jubilados tienen más tiempo para salir y gastar dinero.

Por supuesto, los gastos futuros son difíciles de predecir. Pero cuanto más cerca esté de la jubilación, mejor idea tendrá de la cantidad de dinero que necesitará para mantener su nivel de vida actual, o para mantener otro diferente.

Si prevé alguna factura importante (muchos más viajes, una cocina nueva), asegúrese de tenerla en cuenta también. Lo mismo ocurre con cualquier ahorro importante, por ejemplo, si piensas reducir el tamaño de la vivienda y mudarte a una más barata.