línea de crédito personal

Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA de la Universidad de Colorado y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.

Erika Rasure es profesora adjunta de Negocios y Finanzas en la Universidad de Maryville. Ha pasado los últimos seis años enseñando y ha incluido FinTech en los cursos de finanzas personales y el plan de estudios desde 2017, incluyendo cryptocurrencies y blockchain.

Una línea de crédito, también conocida como línea de crédito (LOC), es un tipo de préstamo permanente que permite a los individuos, las empresas u otras organizaciones pedir prestado dinero en efectivo cuando lo necesitan, devolver lo que han pedido prestado y seguir pidiendo prestado sin solicitar un nuevo préstamo. Una línea de crédito también se denomina a veces préstamo permanente.

Una línea de crédito es diferente de un préstamo tradicional. Con este último, usted solicita una suma de dinero y la devuelve en cuotas dentro de ese plazo establecido. No puedes pedir continuamente nuevo dinero contra el mismo préstamo.

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Cuando las personas necesitan dinero, buscar una línea de crédito suele ser lo último que se les ocurre. Lo primero que se les ocurre es, por lo general, acudir a un banco para obtener un préstamo tradicional a tipo fijo o variable, utilizar tarjetas de crédito, pedir prestado a amigos o familiares, o recurrir a sitios especializados de préstamos o donaciones entre iguales en la web. En el peor de los casos, están las casas de empeño o los prestamistas de día de pago.

Las empresas llevan años utilizando las líneas de crédito para cubrir sus necesidades de capital circulante y/o aprovechar las oportunidades de inversión estratégica, pero nunca han calado tanto entre los particulares. Esto puede deberse, en parte, a que los bancos no suelen anunciar las líneas de crédito y los posibles prestatarios no se plantean preguntar. La única línea de crédito que puede surgir es una línea de crédito con garantía hipotecaria o HELOC. Pero se trata de un préstamo garantizado por la vivienda del prestatario, con sus propios problemas y riesgos.

Una línea de crédito es un préstamo flexible de un banco o institución financiera. Al igual que una tarjeta de crédito que le ofrece una cantidad limitada de fondos -fondos que puede utilizar cuando, si y como quiera-, una línea de crédito es una cantidad de dinero definida a la que puede acceder cuando la necesite y que puede devolver inmediatamente o en un periodo de tiempo preestablecido. Al igual que un préstamo, una línea de crédito cobrará intereses desde el momento en que se tome prestado el dinero, y los prestatarios deben ser aprobados por el banco, siendo dicha aprobación un subproducto de la calificación crediticia del prestatario y/o de su relación con el banco. Tenga en cuenta que el tipo de interés suele ser variable, lo que dificulta la predicción de lo que le acabará costando el dinero prestado.

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Una línea de crédito es una facilidad de crédito extendida por un banco u otra institución financiera a un cliente gubernamental, empresarial o individual que permite al cliente recurrir a la facilidad cuando el cliente necesita fondos. Una línea de crédito adopta varias formas, como un límite de sobregiro, un préstamo a la vista, un propósito especial, un crédito de embalaje para la exportación, un préstamo a plazo, un descuento, una compra de efectos comerciales, una cuenta de tarjeta de crédito rotativa tradicional, etc. Se trata de una fuente de fondos a la que se puede recurrir a discreción del prestatario. Los intereses sólo se pagan por el dinero realmente retirado. Las líneas de crédito pueden estar aseguradas por una garantía, o pueden no estarlo.

Los bancos, las instituciones financieras y otros prestamistas de consumo autorizados suelen conceder líneas de crédito a clientes solventes (aunque algunas líneas de crédito para fines especiales pueden no tener requisitos de solvencia) para hacer frente a las necesidades fluctuantes de flujo de caja del cliente. La cantidad máxima de fondos que un cliente puede retirar de una línea de crédito suele denominarse límite de crédito o límite de sobregiro. El término límite de crédito se utiliza habitualmente para las tarjetas de crédito, mientras que el término límite de sobregiro se utiliza más comúnmente para las cuentas bancarias.

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Una línea de crédito (LOC) es un límite de préstamo preestablecido al que se puede recurrir en cualquier momento. El prestatario puede sacar dinero cuando lo necesite hasta alcanzar el límite, y a medida que se devuelve el dinero, se puede volver a pedir prestado en el caso de una línea de crédito abierta.

Una línea de crédito abierta es un acuerdo entre una institución financiera -generalmente un banco- y un cliente que establece la cantidad máxima de préstamo que el cliente puede pedir. El prestatario puede acceder a los fondos de la línea de crédito en cualquier momento, siempre que no supere el importe máximo (o límite de crédito) establecido en el acuerdo.

Todas las líneas de crédito consisten en una cantidad fija de dinero que se puede pedir prestada según sea necesario, devolverla y volver a pedirla. El importe de los intereses, la cuantía de los pagos y otras normas las establece el prestamista. Algunas líneas de crédito permiten emitir cheques (giros), mientras que otras incluyen un tipo de tarjeta de crédito o débito. Una línea de crédito puede estar garantizada (por una garantía) o no garantizada, y las líneas de crédito no garantizadas suelen estar sujetas a tipos de interés más altos.

Una línea de crédito tiene flexibilidad incorporada, que es su principal ventaja. Los prestatarios pueden solicitar una cantidad determinada, pero no tienen que utilizarla toda. Por el contrario, pueden adaptar el gasto de la línea de crédito a sus necesidades y sólo deben intereses por la cantidad que retiran, no por toda la línea de crédito. Además, los prestatarios pueden ajustar los importes de los reembolsos según sus necesidades, en función de su presupuesto o flujo de caja. Por ejemplo, pueden reembolsar todo el saldo pendiente de una sola vez o limitarse a realizar los pagos mínimos mensuales.