¿son buenas las pensiones?

Un plan de pensiones de prestación definida es un plan de pensiones que proporcionará a un jubilado una cantidad específica de prestaciones de jubilación en función del número de años de servicio que haya prestado a su empresa. Esto es diferente de un plan de aportaciones definidas, como el 401k, en el que un individuo hace aportaciones específicas al plan y se desconoce el importe de las prestaciones en el futuro. A continuación se exponen algunos de los pros y contras de un plan de pensiones de prestación definida.

Una de las mayores ventajas de un plan de pensiones de prestación definida es la seguridad. Con este tipo de plan de jubilación, usted sabe exactamente cuánto dinero va a recibir cuando se jubile. Cuando utiliza un plan 401(k) o una cuenta IRA, hay un nivel de incertidumbre asociado. Realmente no tiene ni idea de cómo se comportarán sus inversiones y existe la posibilidad de que el mercado esté a la baja cuando intente jubilarse. Con un plan de prestación definida, no importa cómo se comporte el mercado, su jubilación le estará esperando cuando esté listo para jubilarse.

Pros y contras de los planes de pensiones para empresarios

Tanto el plan 401(k) como la pensión son planes de jubilación patrocinados por la empresa. La diferencia más significativa entre ambos es que un 401(k) es un plan de aportaciones definidas, y una pensión es un plan de prestaciones definidas.

Un plan de aportación definida permite a los empleados y a las empresas (si así lo deciden) aportar e invertir fondos para ahorrar para la jubilación, mientras que un plan de prestación definida proporciona una cantidad específica de pago en la jubilación. Estas diferencias cruciales determinan si el empleador o el empleado asumen los riesgos de inversión.

Las pensiones se han vuelto menos comunes, y los planes 401(k) han tenido que tomar el relevo, a pesar de haber sido diseñados originalmente como un complemento de las pensiones tradicionales y no como un sustituto. En marzo de 2021, el 50% de los trabajadores del sector privado tenía acceso a planes de aportación definida, mientras que sólo el 9% tenía acceso a planes de prestación definida, y el 77% tenía acceso a ambos. Alrededor de un tercio, el 32%, no tenía acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador.

Un plan 401(k) se financia principalmente a través de las aportaciones de los empleados mediante deducciones antes de impuestos en sus nóminas. El dinero aportado puede colocarse en diversas inversiones, normalmente en fondos de inversión, aunque también puede haber acciones, bonos, otros valores y rentas vitalicias. El crecimiento de la inversión en un plan 401(k) está exento de impuestos y no existe un límite para el crecimiento de una cuenta individual.

4 tipos de planes de pensiones

El proveedor de pensiones reclama al Gobierno la devolución de este impuesto. Si eres un contribuyente de tipo básico del 20%, por cada 80 libras que aportes a tu pensión, 100 libras irán a parar a tu fondo de pensiones. Por lo tanto, se trata de una gran ventaja.

Por supuesto, no tiene que comprar una renta vitalicia. Si lo prefiere, puede obtener una renta de su fondo de pensiones mientras sigue invertido en el mercado de valores. Esto significa que su pensión puede seguir creciendo (potencialmente).

Sin embargo, la mayoría de los planes de pensiones utilizan el «lifestyling», es decir, un proceso por el que el dinero de su pensión se retira automáticamente de las acciones y se invierte en una inversión de menor riesgo, como los bonos de interés fijo y/o el efectivo, a medida que se acerca la edad de jubilación.

A mucha gente no le gusta la idea de contratar una renta vitalicia, ya que los tipos de interés de las rentas vitalicias son actualmente bajos. Si opta por una renta vitalicia, tendrá que decidir si quiere una renta vitalicia individual o conjunta, y si desea una renta vitalicia nivelada o creciente.

Ventajas e inconvenientes de las pensiones privadas

Los planes de jubilación son una valiosa prestación que repercute en la vida presente y futura de los empleados. Dado que ofrecer prestaciones de jubilación puede ser complicado, lo mejor es entender los pros y los contras de ofrecer prestaciones de planes de jubilación, los tipos de planes de jubilación que se pueden elegir y los objetivos que quiere conseguir como empresario que ofrece prestaciones de jubilación, para sus empleados, su empresa y usted mismo.

Ofrecer prestaciones de jubilación es una excelente manera de mejorar la parte de prestaciones de su paquete de compensación. Se anima a los empleados a ahorrar para la jubilación a través de los planes establecidos en el trabajo porque es fácil de hacer. También es importante para los propietarios de pequeñas empresas en particular, ya que ofrecer un plan de jubilación como beneficio para los empleados le permite aprovechar el plan para usted. Sin embargo, ofrecer prestaciones de jubilación a los empleados tiene también algunas desventajas.

Si decide ofrecer prestaciones del plan de jubilación, sin duda querrá obtener asesoramiento y orientación profesional. Las normas sobre pensiones son complejas y los aspectos fiscales de los planes de jubilación también pueden ser confusos.