ejemplo de política de crédito

¿Qué es una política de crédito? Una política de crédito contiene directrices que estructuran la cantidad de crédito que se concede a los clientes, así como la forma de cobrar las cuentas morosas. La política es un elemento esencial de las finanzas de una empresa, ya que influye en la cantidad de capital de trabajo necesario para respaldar las cuentas por cobrar, y también influye en la cantidad de pérdidas por deudas incobrables. Una política de crédito suele abordar los siguientes temas:La política de crédito se ajusta para adaptarse a la estrategia de la empresa, así como para reflejar los cambios en las condiciones económicas. Así, una estrategia de rápida expansión de las ventas puede requerir un cambio en la política de crédito para permitir más créditos a los clientes, mientras que un declive de las condiciones económicas puede llevar a una restricción de la política de crédito para evitar un aumento de los gastos por deudas incobrables. En general, la política de crédito de una empresa debe reflejar su nivel de aceptación del riesgo.Cursos relacionadosGuía de crédito y cobro Cobros efectivos

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Una política de crédito especifica las normas y directrices para la concesión de un crédito a un cliente y para la forma de devolver el dinero. Infórmese sobre las pólizas de crédito y los derechos de cobro, la aplicación de la política de crédito y cómo una política de crédito protege tanto a los consumidores como a los acreedores.

¿Qué es una póliza de crédito? Si alguna vez ha solicitado una tarjeta de crédito o una hipoteca y, a su vez, ha efectuado pagos en esas cuentas, ha participado tanto en una póliza de crédito como en una operación de cobro. Hay muchos pasos y procedimientos que tienen lugar entre bastidores para que eso ocurra. En términos sencillos, una política de crédito es cuando una empresa concede créditos a sus clientes basándose en los méritos crediticios que la empresa ha desarrollado. Estas políticas son reglas y directrices que el equipo directivo ha establecido y que deben cumplirse antes de poder ofrecer un crédito a un cliente. Piense en la última solicitud de tarjeta de crédito que completó. ¿Tenía que incluir cierta información antes de que la empresa aceptara su solicitud? ¿Le pidieron su fecha de nacimiento, su número de la seguridad social, los ingresos de su familia, etc.? Esta información requerida formaba parte de la política de crédito de la empresa y debe proporcionarse antes de que se le pueda conceder el crédito.

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La función de política crediticia solía ser un escudo contra el riesgo extremo cuando el crédito era el principal riesgo financiero en las instituciones financieras. Los ejemplos del Continental Bank y del Penn Square Bank demuestran que el fracaso de la función de política crediticia puede conducir a resultados desastrosos. Con el aumento de la titulización, las instituciones financieras actuales obtienen una proporción mucho mayor de sus ingresos del riesgo de mercado. Esto ha cambiado profundamente la composición y la magnitud del riesgo de cola total. La gestión tradicional del riesgo no se centra explícitamente en el riesgo de cola, como el papel de la política de crédito. Esto ha dado lugar a un declive relativo de la función de vigilancia del riesgo de cola justo cuando la necesidad de dicha función de vigilancia ha aumentado. El efecto neto es que, mientras que la evolución de los modelos de ingresos ha aumentado el riesgo de cola, la función de vigilancia no ha estado a la altura de su necesidad crítica. Como resultado, la mayoría de las instituciones financieras son más vulnerables al riesgo de cola extremo ahora que hace muchos años.

Los departamentos de crédito de los bancos tienden a definir las políticas y directrices crediticias en función de los objetivos de crecimiento a largo plazo. Por lo tanto, el recurso a los préstamos para proyectos es casi siempre una posibilidad. En cambio, los mercados de bonos son mucho más sensibles a las tendencias macroeconómicas y empresariales a corto plazo (el llamado cortoplacismo del mercado de capitales). En estos casos, una crisis monetaria o un impago de bonos por parte de un emisor privado o de un Estado soberano puede provocar una pérdida de confianza generalizada y, en consecuencia, la imposibilidad de financiar proyectos con emisiones de bonos. Casos como la crisis asiática de los años 90, la crisis argentina y la crisis de la deuda soberana en la zona euro en 2011 y 2012 demuestran que el mercado de bonos puede tocar fondo cuando los inversores pierden la confianza y entran en pánico.

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Cuando oye hablar de «crédito empresarial», es posible que piense primero en los préstamos y tarjetas de crédito de su empresa. Sin embargo, su empresa también puede crear sus propias líneas de crédito para sus clientes mediante una póliza de crédito. Estas pólizas establecen formas para que los clientes le paguen por su trabajo gradualmente en lugar de retrasar el pago y aparecer como morosos. De este modo, los clientes pueden costear mejor tus servicios y pagarte poco a poco sin dar la impresión de que están descuidando sus obligaciones financieras contigo.

Una política de crédito es un conjunto de condiciones que establece cómo su empresa emitirá créditos a sus clientes y cobrará las deudas impagadas. Siempre que factures a un cliente por unos servicios y empieces a trabajar antes de que el cliente te pague, técnicamente estarás trabajando a crédito, aunque no tengas una política de crédito formal. Una política de crédito formal le ayuda a protegerse en caso de impago.

Sin una política de crédito, trabajar con un modelo de facturación basado en facturas es intrínsecamente arriesgado. Esto se debe a que las empresas sin políticas de crédito tienen menos formas contractuales de obligar a los clientes a pagar a tiempo, y menos pagos significan un flujo de caja reducido. Con un menor flujo de caja, surgen más dificultades para pagar las facturas y mantener la rentabilidad de las operaciones.