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Una de las formas más fáciles y sencillas de ahorrar cien dólares es programar retiros automáticos de tu nómina. La transferencia se configura en minutos y te permitirá ahorrar dinero sin pensarlo dos veces. Como los retiros mensuales se realizan el día de la paga, verás cómo aumenta el saldo de tu cuenta, aunque una parte se traslade a otro lugar para su custodia.

Antes de ir a hacer la compra, haz una lista de todas las comidas que piensas preparar durante la semana. De este modo, cuando vaya a la tienda de comestibles, podrá estar seguro de comprar sólo los alimentos que realmente va a comer, así como de ceñirse a su presupuesto previamente planificado. Cuando planifiques las comidas y el presupuesto, no olvides incluir un par de noches a la semana en las que comas fuera o pidas comida a domicilio. De este modo, una cena espontánea en tu restaurante favorito o un pedido de comida china a altas horas de la noche ya estarán incluidos en el presupuesto y no te parecerá un capricho culpable.

Comprar alimentos a granel en almacenes puede ahorrarte mucho dinero si tomas decisiones inteligentes. Una buena regla general es comprar a granel los alimentos menos perecederos, como la pasta, las judías secas, el arroz y los artículos para el hogar, pero comprar cantidades más pequeñas de ingredientes frescos, como carne, verduras y frutas, según las necesidades. Y evita los productos precocinados, como las cenas congeladas o los productos precortados, ya que suelen costar mucho más que sus ingredientes individuales. Por ejemplo, un envase de fruta precortada en el supermercado suele costar entre dos y tres veces el precio de la propia fruta.

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Si se le preguntara al ahorrador medio si es más seguro invertir 100 dólares en el mercado de valores o poner 100 dólares en una cuenta de ahorros, la mayoría elegiría la cuenta de ahorros. Esto tiene sentido a corto plazo; las acciones pueden perder valor, pero la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) garantiza las cuentas de ahorro.  Sin embargo, la respuesta a largo plazo es exactamente la contraria: es mucho más arriesgado seguir guardando el dinero en los ahorros que invertirlo. Sin duda, es posible ganar dinero con las acciones.

Esta es una situación en la que la racionalidad a corto plazo no equivale a la racionalidad a largo plazo. Los 100 dólares invertidos en una cuenta de ahorros ganarán un tipo de interés muy bajo y, con el tiempo, es probable que pierdan valor a causa de la inflación; una pérdida real de poder adquisitivo es casi inevitable. Los 100 dólares invertidos en el mercado de valores pueden tener días de subida y de bajada, pero la lección de la historia es que las acciones superan prácticamente todo lo demás durante un periodo de varias décadas.  (Advertencia: no hace falta decir que no estamos hablando de poner todo su dinero en acciones de alto riesgo o vehículos de inversión de riesgo similar).

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Ahora bien, esta es la diferencia con mis amigos de Estados Unidos. No tengo ningún préstamo estudiantil, no quiero comprar un coche, no debo ningún coste médico (ni lo haré nunca, porque la sanidad es gratuita), no planeo comprar una casa a corto plazo y no tengo ninguna deuda de tarjeta de crédito.

1: Comisiones bajas significa: un Total Expense Ratio inferior al 0,5%. Un detalle en el que también hay que fijarse es si el fondo reinvierte los rendimientos (Thesaurierender Fonds), lo cual es básicamente bueno para invertir, pero si además es un fondo con sede en el extranjero los impuestos se complican, véase http://www.finanztip.de/indexfonds-etf/thesaurierende-fonds/

Yo no invertiría todo el dinero que me sobra en estos, teniendo en cuenta que te comprometes a medio y largo plazo, pero bien podrían ser opciones atractivas para al menos una parte de tu dinero, digamos un 20-25% de lo que pretendes ahorrar cada mes.

Por último, como ya han escrito otros: los bancos y las compañías de seguros existen para ganar dinero, y viven de sus provisiones. Consigue un asesor financiero independiente al que pagues por horas, que no reciba provisiones, y haz que te ayude.

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No le culpo si piensa que esto es una hipérbole: hoy en día, un viaje a la tienda de comestibles para una familia de cuatro personas puede costar hasta 150 dólares a la semana. Ahorrar tan sólo 100 dólares al mes puede ser como intentar apagar un fuego llenando un dedal de agua.

Pero hay una razón por la que Einstein dijo que la mayor fuerza del universo era el interés compuesto: si se le da el tiempo suficiente -y se cuida con regularidad-, incluso las cantidades más pequeñas pueden acumularse para marcar diferencias que cambien la vida.

Supongamos que en enero de 1970 empezó a ahorrar el equivalente ajustado a la inflación de 100 dólares al mes. Lo decimos «ajustado a la inflación» porque 100 dólares en aquella época era mucho dinero -equivalente a 660 dólares de hoy- y usted invirtió esa suma global en el mercado de valores más amplio (más adelante veremos cómo hacerlo). Así es como esa suma habría crecido con el tiempo.

A finales de 2017, esta sencilla estrategia de inversión le reportaría un patrimonio de más de 180.000 dólares. Aunque no es ni mucho menos una cantidad con la que puedas jubilarte solo, te situaría en el escalón más alto de las cuentas de jubilación.